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金融外包

 

    當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)不限于以往單一的“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)”，網(wǎng)購不再新鮮，互聯(lián)網(wǎng)金融和打車軟件也開始成為生活中不可少的新元素，互聯(lián)網(wǎng)正向更多傳統(tǒng)領(lǐng)域滲透。
　　“互聯(lián)網(wǎng)+”是傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合與重構(gòu)。制造、廣告、新聞、通信、物流、醫(yī)療、教育、旅游、餐飲……幾乎所有的傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)應(yīng)用與服務(wù)都在被互聯(lián)網(wǎng)改變。傳統(tǒng)行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)遷移，帶來資金流、信息流、物流整合，形成新的平臺，產(chǎn)生新的應(yīng)用，帶來產(chǎn)業(yè)或服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。“互聯(lián)網(wǎng)+”模式將給各個行業(yè)帶來創(chuàng)新與發(fā)展的機(jī)會。
　　不僅在教育、醫(yī)療、物流、交通、旅游、娛樂等服務(wù)領(lǐng)域廣為應(yīng)用，而且日益滲透到工業(yè)設(shè)計和農(nóng)業(yè)發(fā)展中在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展較快的服務(wù)業(yè)，2013年，互聯(lián)網(wǎng)教育、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)物流等成為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式最為活躍的領(lǐng)域。
　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2004年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)教育市場規(guī)模約為143億元，到2012年已達(dá)到723億元，預(yù)計到2015年在線教育市場規(guī)模有望達(dá)到1745億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)滲透率進(jìn)一步提升和在線教育消費習(xí)慣的養(yǎng)成，“互聯(lián)網(wǎng)+”在教育市場的規(guī)模有望加速擴(kuò)大。
　　醫(yī)療與移動互聯(lián)網(wǎng)的融合逐漸成為一種新的趨勢，越來越多創(chuàng)業(yè)者進(jìn)入移動醫(yī)療行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計，國內(nèi)目前移動醫(yī)療智能應(yīng)用已經(jīng)達(dá)2000多款。中國口腔門診門戶創(chuàng)始人李俊表示：移動互聯(lián)網(wǎng)為移動醫(yī)療提供渠道，移動醫(yī)療的價值，不亞于移動社交，現(xiàn)在已經(jīng)有很多開發(fā)者涉足醫(yī)療智能應(yīng)用市場，這意味著移動互聯(lián)網(wǎng)即將引發(fā)醫(yī)療行業(yè)新革命。國際數(shù)據(jù)公司(IDC)報告顯示，2012年中國醫(yī)療行業(yè)IT花費是170.8億元，較2011年增長了16.6%。預(yù)計到2017年醫(yī)療行業(yè)IT花費將達(dá)到336.5億元。
　　電子商務(wù)正在把物流行業(yè)變?yōu)?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+”。阿里巴巴(滾動資訊)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，為物流公司、倉儲企業(yè)、第三方物流服務(wù)商、供應(yīng)鏈服務(wù)商提供服務(wù)，支持物流業(yè)向高附加值領(lǐng)域發(fā)展和升級。物流業(yè)一旦發(fā)展為“互聯(lián)網(wǎng)+”，將有可能借助對客戶數(shù)據(jù)的掌握，成為整合生產(chǎn)資源和價值鏈的力量。
　　此外，互聯(lián)網(wǎng)在交通、旅游、娛樂等傳統(tǒng)領(lǐng)域的智能應(yīng)用，也有力地推動了信息消費和現(xiàn)代信息服務(wù)的發(fā)展。
　　在制造業(yè)服務(wù)化中，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用正在滲入工業(yè)產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計、生產(chǎn)控制、供應(yīng)鏈管理、市場營銷等環(huán)節(jié)。例如在ARJ21新支線飛機(jī)項目中，借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)異地設(shè)計、制作和供應(yīng)商的協(xié)同，大大提高了效率和質(zhì)量。海爾積極實施網(wǎng)絡(luò)化戰(zhàn)略，實現(xiàn)了面向差異化的人單合一。
　　互聯(lián)網(wǎng)還有力提升著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。如果說產(chǎn)業(yè)化對農(nóng)業(yè)的帶動在于擴(kuò)大規(guī)模和降低成本，那么互聯(lián)網(wǎng)化將提高農(nóng)業(yè)的信息透明度，提高農(nóng)產(chǎn)品精細(xì)化、特色化的產(chǎn)供銷水平。中國目前已建成涉農(nóng)網(wǎng)站2萬個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息服務(wù)站2.5萬個，推動了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
　　傳統(tǒng)行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的利用，不再局限于工具和技術(shù)層面，而深化到商業(yè)模式創(chuàng)新層面，流通、金融、廣告等方面較有代表性。
　　金融業(yè)正逐漸超越對互聯(lián)網(wǎng)的工具式理解，認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機(jī)會。此前，銀行對小微貸征信，主要靠硬信息(資金往來信息)，但貸款額越小，成本越高。全球網(wǎng)與銀行合作，借助在電子商務(wù)中形成的260多項軟信息(非資金往來信息)，通過自動監(jiān)控經(jīng)營者的水電氣使用情況、違法記錄等，有效甄別貸款者的信用狀況，在降低征信成本的同時，有效降低了貸款違約率。與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，使銀行營業(yè)員轉(zhuǎn)變了業(yè)務(wù)模式，從不喜歡接零散小額業(yè)務(wù)，在嘗到互聯(lián)網(wǎng)因小而美的甜頭后，開始愿意用互聯(lián)網(wǎng)的方式做聯(lián)保。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融將金融業(yè)與信息業(yè)融為一體。以阿里巴巴為例。阿里金融實際的核心競爭力，來自信息方面，而非金融方面。借助大數(shù)據(jù)分析信用，截至2013年7月，阿里金融已累計為30余萬家小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款836億元。阿里金融的優(yōu)勢在于可以比金融業(yè)成本更低地掌握信用可獲得性。數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)主營化，將使信用可獲得性成為利潤源泉。
　　當(dāng)前，全球互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿發(fā)展正顯示出數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)主營化的巨大商機(jī)。分析人士已經(jīng)認(rèn)識到，“支付公司還可以利用現(xiàn)有交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)來驅(qū)動更多的交易”。如果一位客戶在Sports Authority(美國知名體育用品銷售商)網(wǎng)站上買了一個網(wǎng)球拍，而在貝寶(PayPal)、盒子支付(Square)上留下交易數(shù)據(jù)，借助分析系統(tǒng)，支付公司就可以向這名顧客推薦一名網(wǎng)球教練授課的課程，從中獲利。單是轉(zhuǎn)化為效果廣告的商機(jī)就十分巨大。根據(jù)全球知名的市場研究機(jī)構(gòu)eMarketer最新發(fā)布的數(shù)字顯示，亞馬遜2013年的廣告收入將達(dá)到8.35億美元，較之2012年的6.10億美元增長45.51%，預(yù)計這種高速增長仍將持續(xù)。
　　與金融業(yè)的情況類似，傳統(tǒng)流通業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，推動了生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變。流通業(yè)受傳統(tǒng)“中國制造”粗放經(jīng)營的影響，在激烈市場競爭中往往采取殺價競爭策略。阿里巴巴利用大數(shù)據(jù)幫助網(wǎng)商提高信息流量向成交量的轉(zhuǎn)化率，促使一部分商家向著差異化、多樣化、個性化的方向發(fā)展，追求高附加值，實現(xiàn)因小而美?；ヂ?lián)網(wǎng)與廣告業(yè)的結(jié)合，也推動了廣告日益向精準(zhǔn)、按效果付費的方向創(chuàng)新。
    發(fā)展到縱深階段時，產(chǎn)業(yè)會發(fā)生“過頂傳球”現(xiàn)象，即數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成為主業(yè)，產(chǎn)業(yè)新陳代謝過程完成電信業(yè)是“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展到縱深階段領(lǐng)域的一個典型。智能手機(jī)是一個明顯的例子。人們一般知道智能手機(jī)這個名稱，但不知它的確切意思。一個簡單區(qū)分是，只能打電話的手機(jī)是語音手機(jī)，而可以上網(wǎng)的數(shù)據(jù)手機(jī)是智能手機(jī)。
　　電信業(yè)作為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營的主要是語音業(yè)務(wù)；而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的主要是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。當(dāng)二者在手機(jī)上融為一體時，傳統(tǒng)的電信業(yè)就成了移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)，經(jīng)營移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的電信業(yè)就成了大互聯(lián)網(wǎng)業(yè)，其核心特征是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的主營化，原有的語音業(yè)務(wù)更多變成“副業(yè)”。
　　“互聯(lián)網(wǎng)+”在發(fā)展到縱深階段時，會發(fā)生一種被稱之為“過頂傳球”(OTT)的現(xiàn)象。OTT是一個籃球術(shù)語，在移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)，特指數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)方越過語音基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的防線，直接獲得市場。例如在電信業(yè)、金融業(yè)中，數(shù)據(jù)業(yè)越過傳統(tǒng)行業(yè)的頂，直接“傳球”，獲取市場收益。
　　在移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)“過頂傳球”背后，人們可以發(fā)現(xiàn)兩個對各行各業(yè)具有普遍意義的現(xiàn)象。首先，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比如語音業(yè)務(wù)的絕對規(guī)模不僅沒有減少，反而上升；只是，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在全部收入中的比重，急劇下降，而數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的比重急劇上升。當(dāng)前數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)收入占非語音業(yè)務(wù)收入比重達(dá)52%，占全國電信業(yè)務(wù)收入的28%，對整體收入拉動作用明顯。這很像工業(yè)革命時，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的絕對值在上升，但在國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)中的比重下降，從100%一直下降到6%。其次，導(dǎo)致新舊業(yè)務(wù)地位更替的直接動因，是業(yè)務(wù)增長速度的差別。在傳統(tǒng)電信業(yè)，語音業(yè)務(wù)的增長速度僅僅高于國內(nèi)生產(chǎn)總值增長速度，2013年伊始，移動語音和短信戶均業(yè)務(wù)量下滑明顯，全國移動短信業(yè)務(wù)量同比僅微增0.5%；而在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)以三位數(shù)增長已成常態(tài)。這好比騎自行車的人在與坐高鐵的人賽跑。產(chǎn)業(yè)就這樣自然而然地發(fā)生了新陳代謝的更迭過程。
　　中國現(xiàn)在是全球智能手機(jī)第一大國。中國電信業(yè)在2013年一季度移動數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)收入397.1億元，同比增長56.2%，拉動收入增長5.7個百分點，日益成為收入增長的關(guān)鍵。中國電信業(yè)認(rèn)識到，“主要依靠語音業(yè)務(wù)的發(fā)展模式已不能適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)時代的要求，面對數(shù)據(jù)流量迅猛增長的機(jī)遇電信運營商必須盡快積極求變”。
　　互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部也在發(fā)生從“傳統(tǒng)”業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)化業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。亞馬遜就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型的代表。亞馬遜過去18年間，追蹤了上億網(wǎng)購用戶的瀏覽、搜索以及購買記錄，通過大數(shù)據(jù)，將商品信息在合適的網(wǎng)站、合適的時間展現(xiàn)給合適的消費者。
　　市場研究公司Constellation Research分析師雷·王(Ray Wang)把亞馬遜整合數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的新商務(wù)，稱之為“矩陣商務(wù)”。他說，“在矩陣商務(wù)領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)渠道、來自大數(shù)據(jù)的需求信號、來自物流的供應(yīng)鏈情況、來自各個接口的支付技術(shù)、來自數(shù)字簽章的無縫促成因素等等，它們就是未來。”
　　互聯(lián)網(wǎng)可以通過“+通信”“+媒體”“+娛樂”等，將越來越多發(fā)端于“線下”的傳統(tǒng)行業(yè)植入互聯(lián)網(wǎng)之中；互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合，從產(chǎn)品形態(tài)、銷售渠道、服務(wù)方式、盈利模式、主營業(yè)務(wù)等多個方面打破行業(yè)原有的業(yè)態(tài)，衍生出很多新的機(jī)會。